Finansinių įsipareigojimų srityje Lietuvos gyventojai gana tvirtai pasitiki savo žiniomis, tačiau realūs jų sprendimai atskleidžia kitokią situaciją. Naujausias paskolų palyginimo platformos „Toborrow“ inicijuotas reprezentatyvus šalies gyventojų tyrimas parodė ryškų atotrūkį: net 70 proc. respondentų teigia gerai suprantantys paskolos sąlygas, tačiau kas aštuntas apklaustasis pripažįsta pasirinkęs paskolą nesuprasdamas visų sutarties punktų.
Tai reiškia, kad pasitikėjimas savo finansiniu raštingumu ne visuomet virsta atidžiu dokumentų vertinimu. Nors paskolos sutartis yra vienas svarbiausių dokumentų prisiimant finansinį įsipareigojimą, dalis žmonių ją perskaito tik paviršutiniškai arba pasirašo vadovaudamiesi emocijomis.
Tyrimo duomenimis, gyventojams sunkiausia perprasti esmines paskolos sutarties dalis. Paprašyti įvardyti, kas renkantis paskolą kėlė daugiausia sunkumų, respondentai dažniausiai minėjo palūkanas ir paskolos sąlygas – atitinkamai 11 ir 9 proc. Be to, kas devintam apklaustajam rimta kliūtimi tapo sutartyse esantis „smulkus šriftas“.
Nepriklausoma asmeninių finansų strategė Ieva Jazavitienė pastebi, kad atotrūkis tarp to, ką žmogus mano žinantis, ir to, ką iš tikrųjų supranta, nebūtinai atsiranda dėl finansinių žinių trūkumo. Didelę įtaką sprendimams daro psichologiniai veiksniai, skubėjimas ir noras kuo greičiau išspręsti tuo metu patiriamą problemą.
„Mano praktika rodo, kad problema nebūtinai yra žinių stoka. Finansiniai sprendimai, įskaitant ir paskolas, dažniausiai priimami remiantis jausmais, emocijomis bei spontaniškais norais. Viskas vyksta labai greitai: kyla mintis, ir ima atrodyti, kad sprendimą reikia priimti čia ir dabar. Mes tiesiog neduodame sau laiko suabejoti kilusia idėja. Norime kuo greičiau išspręsti patiriamą diskomfortą – pavyzdžiui, nuovargį gyvenant be terasos ar važinėjimą senu automobiliu“, – aiškina I. Jazavitienė.
Pasak finansų strategės, noras gali būti toks intensyvus, kad žmogus pirmiausia įsivaizduoja būsimą pirkinį ar išspręstą problemą, o ne tai, kaip nauja mėnesinė įmoka paveiks jo biudžetą. Tokioje būsenoje paskolos sąlygos, mokesčiai ir bendra paskolos kaina nustumiami į antrą planą.
„Taip nutinka ne todėl, kad žmogus nežino terminų ar nesupranta, jog reikės mokėti palūkanas, o todėl, kad vietoje skaičių jis mato save, jau įgyvendinusį norą ar išsprendusį problemą. Tik vėliau, kai pirmosios emocijos nuslūgsta, o mokamos įmokos tampa reguliaria biudžeto dalimi, asmuo pradeda realiai matyti skaičius ir sutarties sąlygas“, – teigia ekspertė.
Būtent todėl paskolos sutartis turėtų būti skaitoma ne paskutinę minutę, kai sprendimas jau beveik priimtas, bet dar prieš pasirenkant konkretų kreditorių. Sutartyje svarbu patikrinti ne tik mėnesinę įmoką, bet ir paskolos sumą, papildomus mokesčius, delspinigius, išankstinio grąžinimo nuostatas bei tai, koks nustatytas paskolos terminas.
Siekdama padėti išvengti emocinių sprendimų ir skolintis atsakingai, I. Jazavitienė rekomenduoja pirmiausia neskubėti. Prieš pasirašant paskolos sutartį verta sau atsakyti į kelis esminius klausimus: kam bus naudojami pinigai, ar tai yra būtinas poreikis, ar tik noras, ar problemą būtina spręsti dabar ir ar paskola yra vienintelis galimas sprendimo būdas.
„Jeigu suprantate, kad tai daugiau noras nei būtinybė, geriausias vaistas yra laikas. Atidėkite sprendimą savaitei, dviem, o gal ir mėnesiui – ir po to įvertinkite jį iš naujo. Taip pat skaičiuokite ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą paskolos kainą, nes vos kelių eurų skirtumas mėnesio įmokoje gali pavirsti solidžia permoka per penkerius ar dešimt metų“, – pataria finansų strategė.
Bendra paskolos kaina parodo, kiek iš viso žmogus sumokės už pasiskolintus pinigus, įskaitant palūkanas ir kitus taikomus mokesčius. Todėl mažiausia mėnesinė įmoka nebūtinai reiškia pigiausią pasiūlymą. Pavyzdžiui, pratęsus paskolos terminą įmoka gali sumažėti, tačiau dėl ilgiau mokamų palūkanų galutinė paskolos kaina gali išaugti.
Lyginant pasiūlymus taip pat svarbu įvertinti ne vien reklamoje nurodomą palūkanų normą. Išsamesnį vaizdą gali suteikti bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – BVKKMN, apimanti ne tik palūkanas, bet ir su kreditu susijusius mokesčius. Skirtingų pasiūlymų BVKKMN palyginimas gali padėti objektyviau nustatyti, kuris kreditas kainuos mažiau.
Ekspertė siūlo atlikti paprastą pratimą – pažvelgti į paskolą platesniame artimiausių kelerių metų finansų kontekste.
„Tarkime, planuojate per penkerius metus paskolai sumokėti 15 000 eurų. Jei jūsų planuojamos pajamos yra apie 2 000 eurų per mėnesį, per penkerius metus tai sudarys apie 120 000 eurų. Atskaičiuokite pagrindines išlaidas: pavyzdžiui, 30 000 eurų būstui, 24 000 eurų maistui, 15 000 eurų automobiliui, kurui bei draudimui ir tuos pačius 15 000 eurų naujai paskolai. Matome, kad lieka apie 36 000 eurų, arba maždaug 600 eurų per mėnesį viskam kitam“, – skaičiuoja I. Jazavitienė.
Šie pinigai turėtų padengti atostogas, vaikų poreikius, sveikatos priežiūrą, aprangą, pramogas ir nenumatytas išlaidas. Tačiau dar reikėtų pagalvoti apie santaupas, investavimą, pajamų sumažėjimo riziką ir dėl infliacijos galinčias išaugti kasdienes išlaidas.
Vertinant savo galimybes svarbios ne tik gaunamos pajamos, bet ir disponuojamos pajamos – pinigų dalis, kuri lieka sumokėjus mokesčius ir padengus būtinąsias išlaidas. Jeigu paskolos įmoka sunaudotų didelę disponuojamų pajamų dalį, net ir iš pirmo žvilgsnio patrauklios paskolos sąlygos ilgainiui gali tapti didele finansine našta.
Jeigu atlikus analizę nusprendžiama skolintis, atsiranda dar vienas svarbus uždavinys – palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus. „Toborrow“ verslo vystymo vadovė Inga Zamalaitienė pabrėžia, kad žmonės neretai kreipiasi tik į vieną pažįstamą kreditorių, nes mano, jog pasiūlymų palyginimas bus ilgas arba pernelyg sudėtingas.
„Tyrimas aiškiai atskleidžia paradoksą: žmonės nori jaustis užtikrinti, tačiau neretai pasirašo sutartis iki galo nesuprasdami sąlygų arba išsigandę sudėtingai pateiktos informacijos. Priėmus sprendimą pasiimti paskolą, ne mažiau svarbu yra palyginti skirtingus rinkos pasiūlymus“, – teigia I. Zamalaitienė.
Šiandien pateikus paskolos paraišką per modernią palyginimo platformą galima vienoje vietoje gauti ir įvertinti ne vieną paskolos pasiūlymą. Galimybė palyginti paskolas leidžia matyti, kuo skiriasi paskolos sąlygos, mėnesinės įmokos, paskolos terminas, palūkanų norma ir bendra paskolos kaina. Tai gali padėti sumažinti neaiškumą ir priimti skaičiais, o ne emocijomis pagrįstą sprendimą.
Svarbu prisiminti, kad net ir iš kelių pasiūlymų pasirinkus patraukliausią variantą paskolos sutartis vis tiek turi būti atidžiai perskaityta. Palyginimo platforma padeda atsirinkti pasiūlymus, tačiau galutiniai įsipareigojimai ir konkrečios paskolos sąlygos nustatomos sutartyje su pasirinktu kreditoriumi.
Finansinė situacija gali pasikeisti jau po sutarties pasirašymo. Pajamoms sumažėjus arba išlaidoms padidėjus, anksčiau tinkama įmoka gali pradėti kelti sunkumų. Tokiu atveju viena iš vertinamų galimybių gali būti paskolos refinansavimas.
Refinansuojant esamas finansinis įsipareigojimas pakeičiamas nauja paskola, kurios sąlygos gali būti palankesnės. Vis dėlto mažesnė mėnesinė įmoka savaime dar nereiškia, kad refinansavimas bus pigesnis. Prieš priimant sprendimą būtina iš naujo apskaičiuoti paskolos kainą, įvertinti naują terminą, palūkanas ir galimus sutarties sudarymo mokesčius.
Galiausiai I. Jazavitienė primena, kad pajutus bent menkiausią abejonę finansinio sprendimo nereikėtų priimti aklai.
„Paklauskite savęs: ar aš tikrai suprantu šios paskolos kainą ir sąlygas? Jei atsakymas yra „ne“ arba kyla bent menkiausia abejonė, verta pasitelkti skaidrius paskolų palyginimo įrankius arba kreiptis papildomos profesionalios konsultacijos.“
Atidžiai perskaityta paskolos sutartis, aiškiai suprastos paskolos sąlygos ir kelių kreditorių pasiūlymų palyginimas gali padėti išvengti sprendimų, dėl kurių vėliau tenka gailėtis. Skolinantis svarbu vertinti ne tai, kaip greitai pinigai išspręs dabartinę problemą, bet tai, kaip finansinis įsipareigojimas paveiks kasdienį gyvenimą per visą paskolos terminą.
Mes atsakysime į visus jūsų klausimus apie paskolas ar mūsų paslaugas ir padėsime jums rasti geriausią sprendimą.
Mielai patarsime internetu, el. paštu ar telefonu.
Laukiame jūsų klausimų ir komentarų!
I–V 8.00–19.00
VI 10.00–16.00
VII ir švenčių dienomis nedirbame.
Siūlome įvairias paskolas, kurios padės finansuoti tai, kas jums svarbiausia. Planuojate didelį pirkinį, sprendžiate netikėtas išlaidas ar ieškote būdų refinansuoti turimas skolas? Mūsų lankstūs paskolų pasiūlymai padės tai padaryti paprastai ir skaidriai.
Skolinkitės asmeniniams poreikiams su paprasta ir lanksčia vartojimo paskola.
Paskola su lanksčiomis grąžinimo sąlygomis padės įsigyti automobilį.
Refinansuokite arba konsoliduokite turimas paskolas ir sumažinkite įmokas, pasinaudodami mažesne palūkanų norma.
